Banki szolgáltatásokról,termékekről általában

Szerző: dr. Joó Imre

Számos pénzügyi szolgáltatással találkozhatunk fogyasztóként a magyar pénzügyi piacon, de gyakran még az is nehézséget okozhat, hogy megkülönböztessük a szolgáltatásokat nyújtó gazdálkodó szervezeteket. Éppen ezért érdemes lehet a pénzügyi intézményrendszer alapjait is megismernünk, ahhoz, hogy az elérhető szolgáltatások rendszerét átlátva tudatosan tervezhessük megtakarításainkat.

A kiindulópont az, hogy pénzügyi intézmény lehet ma Magyarországon a hitelintézet, illetve a pénzügyi vállalkozás. Hitelintézet az a pénzügyi intézmény, amely a pénzügyi szolgáltatások közül legalább betétet gyűjt, vagy más visszafizetendő pénzeszközt fogad el a nyilvánosságtól, valamint hitelt és pénzkölcsönt nyújt vagy elektronikus pénzt bocsát ki. A hitelintézet bank, szakosított hitelintézet vagy szövetkezeti hitelintézet (takarék-, illetőleg hitelszövetkezet) lehet.

Kizárólag hitelintézet jogosult:

1. betét gyűjtésére, valamint saját tőkéjét meghaladó mértékben más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól való elfogadására, bank vagy állam által a visszafizetésre vállalt kezesség vagy bankgarancia nélkül (ezen szolgáltatások teljes körének végzésére kizárólag bank kaphat engedélyt),
2. pénzforgalmi szolgáltatások nyújtására - ha törvény eltérően nem rendelkezik -, és
3. bizonyos kivételekkel készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátására, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtására
4. pénzváltási tevékenység végzésére

A bank olyan hitelintézet, amely az 1., 2. és 4. pontban meghatározott tevékenységeket üzletszerűen végzi. Fogyasztóként leggyakrabban az ún. kereskedelmi bankok szolgáltatásaival találkozhatunk.

Speciális bank az ún. jegybank, mely nem a hétköznapi értelemben vett banki tevékenységeket látja el. A jegybanki feladatokat hazánkban jelenleg a Magyar Nemzeti Bank (továbbiakban: MNB) látja el.

Az MNB alapvető feladatai:

• meghatározza és megvalósítja a monetáris politikát
• kizárólagosan jogosult bankjegy- és érmekibocsátásra
• hivatalos deviza- és aranytartalékot képez és kezeli azt.
• a devizatartalék kezelésével és az árfolyampolitika végrehajtásával kapcsolatban devizaműveleteket végez
• kialakítja a fizetési és elszámolási, valamint az értékpapír-elszámolási rendszereket és figyelemmel kíséri (felvigyázza) azok tevékenységét e rendszerek biztonságos és hatékony működése, továbbá a pénzforgalom zavartalan lebonyolítása érdekében
• feladatai ellátásához szükséges statisztikai információkat gyűjt és hoz nyilvánosságra.
• támogatja a pénzügyi rendszer stabilitását, valamint a pénzügyi rendszer prudenciális felügyeletére vonatkozó politika kialakítását és hatékony vitelét.

A pénzügyi vállalkozás olyan pénzügyi intézmény, amely egy vagy több pénzügyi szolgáltatást végez, de nem folytat hitelintézeti tevékenységet. Pénzügyi vállalkozás lehet pénzügyi holding társaság, illetve hitelintézeti elszámolóház is.

A bankok leegyszerűsítve alapvetően kétféle tevékenységet végeznek, betétgyűjtést és hitelnyújtást. A bank haszna az ún. kamatmarzs, ami kihelyezett hitelek kamatának és a betétgyűjtés során kifizetett betéti kamatok különbözete. Egyik oldalról tehát a bank hitelt nyújt, másrészt pedig maga is forrásokat gyűjt (mintegy maga is kölcsönhöz jut) általunk, a betétgyűjtésen keresztül. A bankok működésének létjogosultságát ebben a rendszerben az adja, hogy képes összhangba hozni a megtakarítások és hitelek keresletét és kínálatát, optimális méretekben koordinálni az ezekhez kapcsolódó folyamatokat. Egy elméleti modellben mindezt magunk is megtehetnénk kicsiben, tehát megkereshetnénk például magunk is azokat a vállalkozásokat, akiknek kölcsönre van szükségük és pénzünket ilyen formában is kamatoztathatnánk, azonban ha reálisan belegondolunk ennek a lehetősége valójában nem sokat érne, hiszen nagyon nehezen találnánk olyan vállalkozást, amely tőkeigényének kielégítése pontosan fedezhetné a mi megtakarítási igényeinket. A bankok azonban segítenek abban, hogy a termékek kereteinek meghatározásával és koordinálásával ezen igényeket összhangba hozza.

A hitelnyújtás és a betétgyűjtés ugyanakkor koránt sem meríti teljesen a bankok tevékenységi körét. A bankok különböző tranzakciókat teljesítenek bizonyos díjak ellenében, így például gondoljunk csak a bankautomatából történő készpénzfelvételre, a bankszámlák közötti utalásokra, vagy éppenséggel a csoportos beszedési megbízásra, amellyel egyre többen intézik távközlési vagy közüzemi számláik kifizetését. Amint látható a banki tevékenységek köre igen széles. Ami a megtakarításaink szempontjából azonban elsődleges jelentőséggel bír, az a bankbetét, mint pénzügyi termék.