Betéti kamatok

Szerző: dr. Joó Imre

A lekötés nélkül elhelyezett pénzösszeg bármikor kamatveszteség nélkül felvehető és folyamatos pénzforgalomra van lehetőség, azonban mivel emiatt látra szólóan kamatozik, így az ekként elhelyezett pénzösszegre kapjuk a legkevesebb kamatot. Magasabb kamatért általában a pénzösszegek határozott idejű lekötésére van szükség. 

Lekötés nélküli betétjeink esetében az alacsony kamatozás miatt előfordulhat olyan helyzet is, hogy megtakarításaink egyáltalán nem gyarapodnak, mert a felszámolt számlavezetési díj meghaladja a kamatból származó nyereségeinket. A lekötés lehet eseti jellegű, azaz egy alkalomra szóló, amikor is a futamidő végén a betét lekötése megszűnik és nem kamatozik tovább, vagy egyszerűen látra szóló betétként kamatozik tovább, egy valószínűleg jóval alacsonyabb kamat mellett.

Folyamatos lekötés mellett tőkésedő betétek esetén a betét a futamidő végén kamatokkal együtt, míg nem tőkésedő betétek esetén a kamatok nélkül kerül lekötésre (azaz csupán az eredeti tőkeösszeg kamatozik tovább, míg a kamatok nem kamatok legfeljebb látra szóló betétként).

Lekötött betétek esetében a kamat nagysága függ a betétösszeg nagyságától és a lekötés időtartamától. A lekötés időtartama általában egy, kettő, három, hat hónap vagy legfeljebb egy év lehet. A lekötött betéti összeg kamatveszteség nélkül általában csak a lekötési idő lejártakor vehető fel. Egyebekben előfordulhat, hogy a bank egyáltalán nem fizet kamatot, vagy csak a látra szóló kamatot fizeti meg.

A betét lehet fix vagy változó kamatozású, a kamatszámítás módja pedig lehet küszöbös vagy sávos.

A változó kamatozású betétek esetében a bank fenntartja a kamatváltoztatás jogát, ami a kiinduló kamatlábtól kevesebb kamat lehetőségét is magában rejti, így ezt érdemes külön szem előtt tartani. Az ún. „függő kamatozású betét” esetén a fix és a változó kamatozás sajátos kombinációjával találkozhatunk. Ebben az esetben a betétben elhelyezett összegre fizetnek egy minimális kamatot, a kamat nagyobb része pedig egy előre meghatározott jövőbeli feltétel függvénye.

Küszöbös kamatozás esetén meghatározott összeghatár felett a betét teljes összege a meghatározott kamattal kamatozik, a fix kamatozás pedig a változó kamatozással szemben a rendkívüli körülmények miatti jelentős kamatcsökkenés kockázatát zárja ki. Sávos kamatozásnál egyébként az adott összegsávra meghatározott kamat jár az adott sávba eső pénzösszegre.